Rachat de crédit pour chômeur: comment faire ?

Il est assez facile de contracter un crédit lorsqu’on dispose d’un emploi stable. Malheureusement, aucun travailleur, même en CDI, n’est vraiment à l’abri de ce fléau terrible qu’est le chômage. Lorsqu’une personne n’est plus capable de gérer ses dettes, elle peut faire appel à la commission de surendettement. Avant d’en arriver à une solution aussi extrême, il faut penser au regroupement de crédit. Mais le rachat de crédit est-il aussi faisable pour les personnes au chômage ? La réponse à cette question reste floue, car elle dépend de chaque cas.

Même s’il semble qu’il n’y ait que peu de chance, nous allons vous informer sur les différentes possibilités de rachat de crédit pour chômeur. Nous essayerons également de vous donner quelques astuces pour faire aboutir votre demande.

Nous vous conseillons également de lire notre article sur le crédit pour chômeur.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit ?

Par définition, le rachat ou regroupement de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits de différents types en un seul crédit qui sera racheté par un organisme de crédit. Par la suite, le ménage n’aura plus qu’un crédit unique à payer et ce dernier présentera plusieurs avantages. En effet, le crédit ne comportera que de faibles mensualités et des taux d’intérêt plus intéressants. Par contre, la nouvelle durée de remboursement sera plus longue.

Il faut noter que le rachat ne peut se faire qu’avec un regroupement d’au moins deux prêts. Le rachat de crédit concerne le prêt à la consommation, le crédit auto, le crédit renouvelable, les découverts bancaires, les prêts-relais et les crédits immobiliers. Si cette technique est tant appréciée c’est parce qu’elle permet de rééquilibrer le budget d’un ménage en restructurant ses dettes et en évitant de passer par la commission de surendettement.

Quelles sont les conditions ?

Comme il a été dit précédemment, le rachat de crédit est une solution destinée aux personnes en situation de surendettement. Mais il faut aussi remplir d’autres conditions pour pouvoir en bénéficier. D’abord, il faut que le demandeur ne soit pas interdit bancaire. Vous l’aurez donc compris, les personnes inscrites au Fichier national des incidents de remboursements de crédits aux particuliers (FICP) et les fichés au Fichier central des chèques (FCC) ne peuvent pas demander un rachat de crédit. Ensuite, il faut que le demandeur ne soit pas en situation de conflit avec son créancier. À cela s’ajoutent les conditions imposées par chaque organisme.

Comment faire une demande de rachat ?

La démarche de demande de rachat est un peu identique à celle d’une demande de crédit classique. Il faut remplir certaines conditions et monter un dossier. En général, il faut fournir des pièces d’identité et des pièces permettant l’évaluation des revenus et des dépenses obligatoires du ménage. En outre, il est recommandé d’apporter des garanties pour rassurer les banquiers : des garanties réelles et des garanties personnelles.

Le rachat de crédit pour chômeur : quel est le problème ?

Suite à de nombreux incidents de remboursement, les organismes de rachat de crédit sont plus sélectifs et plus sévères lors de l’évaluation des dossiers. En effet, celui qui rachète le crédit prend également le risque de ne pas se faire rembourser. De ce fait, ils ont établi plusieurs critères de sélection. Parmi les plus importants, il y a la situation professionnelle du demandeur. Il a été prouvé que les organismes n’accordent leur confiance qu’aux travailleurs en CDI. Et pour les entrepreneurs, il faut au moins avoir 3 ans d’ancienneté.

Concernant les salariés en CDD et en intérim, le regroupement de crédit peut être assez difficile, mais pas impossible. Malheureusement, nous ne pouvons pas en dire autant pour les demandeurs d’emploi. Même si ces derniers touchent une allocation chômage assez importante, cela ne rassurera pas les banquiers. En effet, les allocations ne sont pas considérées comme des revenus. Ils les prennent uniquement en compte pour le calcul du reste à vivre.

Comment faire un rachat de crédit pour chômeur ?

Malgré les nombreuses difficultés qui peuvent vous décourager, il faut que vous sachiez que certains demandeurs d’emploi ont la chance de se voir accorder un regroupement de crédit. Comment ils ont fait ? C’est ce que nous allons vous montrer. Tout l’art réside dans la technique pour convaincre l’organisme de votre solvabilité.

Les garanties réelles

Proposer des garanties réelles est un moyen de convaincre les organismes de rachat de crédit. Par garanties réelles, on entend des biens de valeur comme des bijoux en or. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous ne l’avez pas déjà utilisé comme garantie lors de vos précédents crédits, vous pouvez le mettre en hypothèque. Il faut simplement veiller à ce que le bien ait une valeur au moins égale au montant des crédits regroupés. Ainsi, l’organisme sera rassuré de savoir que si le client n’arrive pas à rembourser ses mensualités, il pourra saisir le bien et le vendre aux enchères.

Le co-emprunteur

Avoir un co-emprunteur est également un excellent moyen pour rassurer les banquiers. Mais n’importe quel co-emprunteur ne fera pas l’affaire. Il faut que ce soit votre conjoint et ce dernier ait un statut professionnel stable. Autrement dit, il doit travailler en CDI et toucher au moins 1500 euros par mois. Dans ce cas, ce sera le couple qui pourra bénéficier du rachat de crédit et le demandeur d’emploi pourra même intégrer les crédits qu’il a contractés tout seul.

La caution

Si vous n’avez pas de co-emprunteur ni de biens valeureux, vous pouvez avoir recours à la garantie personnelle. Il s’agit de demander à un membre de la famille, un ami ou une personne de confiance de se porter caution pour vous. Si vous n’arrivez pas à payer vos dettes, la banque demandera à votre caution de s’en acquitter. Faites en sorte de bien choisir votre caution, car son profil financier sera sévèrement évalué par le banquier. Par ailleurs, si elle est propriétaire d’un bien immobilier, vous pourriez lui demander de le mettre en hypothèque pour augmenter vos chances.

Que faire si la demande de rachat de crédit est refusée ?

Si malgré nos conseils, votre demande de rachat de crédit n’a pas abouti, cela signifie que vous représentez un grand risque que les banques ne veulent pas courir. Dans ce cas, voici d’autres solutions pour redresser vos finances.

Les organismes de crédit

Avez-vous déjà pensé à discuter avec votre organisme de crédit ? Vous vous dites peut-être que c’est inutile, mais vous pourriez être surpris. Discutez avec votre banquier et faites-lui part de vos soucis. Peut-être qu’il vous proposera une solution comme la suspension du remboursement pour une durée limitée. Contrairement à ce que vous pouvez penser, votre banquier est humain et il peut comprendre dans quelle situation délicate vous vous trouvez.

Lors des rendez-vous, il vous revient également de rassurer votre créancier. Expliquez que vos difficultés professionnelles ne sont que passagères, et que vos compétences et vos qualifications vous permettront de retrouver un emploi dans les plus brefs délais. Bref, vous devez savoir convaincre, rassurer et négocier.

Les proches

Si votre organisme de crédit ne peut pas vous proposer une solution adaptée, pensez à vous tourner vers vos proches. Des membres de votre famille ou des amis pourraient vous aider à rembourser une ou deux mensualités. Même s’il ne s’agit que d’une aide passagère, il est certain que cela vous permettra de résoudre temporairement votre problème et cela vous laissera le temps de trouver une solution sur le long terme. Cependant, même s’il n’y a que quelques centaines d’euros en jeu, n’oubliez jamais d’établir un contrat pour prévenir les litiges.

La Commission de surendettement

Comme son nom l’indique, la commission de surendettement est un organisme public destiné à aider les personnes qui se trouvent en situation de surendettement. Et on dit qu’une personne est surendettée lorsqu’elle n’arrive plus à rembourser ses dettes.

Quelles sont les conditions pour saisir la Commission ?

Ce n’est pas tout le monde qui peut saisir la commission de surendettement. Il y a certaines conditions à remplir. D’abord, il faut que vous soyez un particulier non inscrit au Registre du commerce et des sociétés. Ensuite, quelle que soit votre nationalité, vous pouvez saisir la commission si vos dettes sont domiciliées en France. La commission peut donc recevoir une demande d’un Français résidant à l’étranger, mais qui a contracté des crédits au sein d’une banque domiciliée en France.

Puis, il faut avoir la bonne foi. On dit qu’une personne est de mauvaise foi lorsqu’elle a souscrit ses dettes en sachant qu’elle ne pouvait pas les rembourser, ou quand elle a contracté un crédit afin de vivre au-dessus de ses moyens. En outre, la commission ne peut pas intervenir pour les crédits souscrits frauduleusement. C’est le cas d’un demandeur de crédit qui a souscrit en mentant sur des informations importantes comme son revenu.

Comment saisir la commission de surendettement ?

Si vous remplissez les conditions et que vous êtes prêt à saisir la commission de surendettement, voici la démarche à suivre. Avant la saisie, vous devez d’abord faire le compte de toutes vos dettes. Celles qui peuvent être prises en compte sont le crédit à la consommation, le prêt personnel, le crédit immobilier. Si vous avez aussi des loyers impayés, vous pouvez les intégrer au compte.

Pour saisir la commission, il faut monter un dossier composé d’un formulaire Cerfa n 13594 (à télécharger), d’une lettre expliquant en détail la situation dans laquelle vous vous trouvez. Le tout est à déposer au siège de la Banque de France la plus proche de votre résidence.

Dans un délai maximal de 2 jours, vous obtiendrez un avis de dépôt de dossier qui confirmera la réception du dossier par la commission. Après l’étude de votre demande, vous serez notifié de la décision. Il faut noter que quelle que soit la réponse, vous serez inévitablement inscrit au FICP. Et si votre demande est acceptée, la commission se chargera de renégocier vos crédits auprès des créanciers.

Le rachat de crédit entre particuliers

Si aucune banque ou organisme de crédit n’accepte de valider votre demande de rachat de crédit, ne perdez pas encore espoir. Il existe encore le fameux rachat de crédit entre particuliers : une solution intéressante pour les exclus du système bancaire.

Le rachat de crédit classique entre particuliers

Avant d’avoir recours aux services d’un inconnu ou d’une plateforme, il serait préférable de solliciter d’abord l’aide de vos proches. Pour cela, il y a le rachat de crédit classique entre particuliers.

Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?

Le système du rachat de crédit classique entre particuliers est similaire à celui d’un prêt classique. Un particulier accepte de vous prêter la somme nécessaire pour que vous puissiez rembourser vos dettes. Ensuite, il ne vous restera plus qu’à rembourser votre nouveau créancier petit à petit, selon les modalités de remboursement que vous avez convenues. Souvent, cette méthode n’est utilisée qu’avec des personnes proches : membres de la famille et amis.

Les litiges

Le seul inconvénient du rachat classique entre particuliers c’est qu’en cas de problème, il faut faire appel aux services d’un juge pour trancher le litige. Si vous avez recours à cette pratique, il serait donc plus sage de tout mettre en œuvre pour prévenir les conflits. Pour cela, nous vous conseillons de toujours rédiger un contrat qui comportera les noms des concernés, le montant du prêt ainsi que les conditions de remboursement. Ensuite, l’écrit doit être signé par les partis, et si possible, il doit être réalisé devant un notaire. Par ailleurs, il ne faudra pas oublier de déclarer votre entente auprès des services fiscaux.

Le crowdlendig

Le crowdlending consiste à se servir d’une plateforme qui propose des prêts entre particuliers, mais également des rachats de crédit. Ces sites facilitent grandement la mise en relation des prêteurs et des emprunteurs, mais ils comportent aussi des risques.

Quels sont les avantages ?

Il y a de nombreuses raisons de préférer le crowdlending au rachat de crédit bancaire. Premièrement, grâce à ce nouveau mode de financement, les exclus du système bancaire comme les chômeurs, les interdits bancaires, les personnes en situation de précarité, … ont une chance d’obtenir un crédit ou un rachat de crédit.

Deuxièmement, ceux qui en ont assez des interminables démarches administratives imposées par les banques peuvent se tourner vers les particuliers qui sont moins stricts à ce sujet. Par ailleurs, le fait de connaître le prêteur permet d’instaurer un climat de confiance et de limiter les formalités.

Troisièmement, il est connu de tous que les banques proposent des taux élevés. Sans oublier que certains organismes n’hésitent pas à facturer des frais de dossier exorbitants et injustifiés. Pour échapper à tout cela, de nombreuses personnes optent pour le rachat de crédit entre particuliers.

Comment faire une demande de rachat de crédit sur une plateforme de crowdlending ?

Pour obtenir un rachat de crédit entre particuliers sur une plateforme, il faut commencer par bien choisir la plateforme de crowdlending ou le site de prêt participatif. Bien que vous ayez l’embarras du choix, optez pour des sites fiables comme Lendix, Anaxago, Finsquare et encore bien d’autres. Certains sites permettent même d’effectuer une simulation de rachat de crédit pour avoir un aperçu des possibilités.

Ensuite, rendez-vous sur le site et faites votre demande. Pour cela, vous devrez fournir des informations sur votre situation financière et le montant du financement nécessaire. Évitez de mentir, car cela pourrait vous causer de sérieux tort plus tard. Toutes les demandes sont analysées et si un prêteur intéressé, il vous contactera. Par la suite, vous pourrez discuter et si tout le monde est d’accord, vous pourrez conclure.

Comment éviter les arnaques ?

Il faut savoir que ce type de procédé n’est pas sans risque. En effet, c’est dans ce domaine que l’on rencontre le plus grand nombre d’arnaques. Prêteurs et emprunteurs doivent donc rester vigilants. Pour commencer, il faut se méfier des sites qui n’aspirent pas confiance. Voici quelques astuces pour les reconnaitre :

• Le site présente de nombreuses fautes d’orthographe
• Le site demande des transferts de fonds à l’étranger
• Le site demande le paiement d’une somme

Par ailleurs, évitez également les petites annonces sur les réseaux sociaux et les sites de vente en ligne. Il y a peu de chances qu’elles soient vraies.

Le transfert de prêt

S’il n’y a vraiment aucune chance pour qu’un rachat de crédit vous soit accordé, vous pouvez toujours tenter le transfert de prêt. Cela consiste à transférer vos dettes sur une autre personne. C’est une opération fréquemment utilisée dans le cadre des divorces. Et même si les banques ne sont pas encore nombreuses à accepter le transfert dans le cadre d’un rachat de crédit, vous pouvez toujours essayer. Pour cela, discutez directement avec votre établissement de crédit.

L’assurance emprunteur : une mesure préventive

Puisque personne n’est à l’abri du chômage, il est conseillé de redoubler de prudence lorsqu’on souscrit un crédit. Nous vous conseillons donc de contracter une assurance emprunteur qui permettra de payer une partie ou la totalité de vos dettes lors de la perte d’un emploi. Si la souscription à cette assurance n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation, elle est systématiquement imposée lors d’un crédit immobilier. Il faut aussi souligner qu’en plus de vous protéger en cas de chômage, l’assurance emprunteur vous couvre également en cas de décès, d’invalidité permanente et temporaire de travail.

En conclusion, bien que le rachat de crédit ne soit pas accessible à tous les chômeurs, il y a toujours quelques astuces pour tenter de maximiser vos chances. Suivez nos conseils à la lettre et vous pourriez peut-être vous attirer les faveurs de votre organisme de crédit. Et pour l’avenir, n’oubliez pas de vous protéger en souscrivant une assurance emprunteur !