Locataire et FICP: quelles solutions?

N’importe qui peut faire face à une crise financière et avoir besoin d’un coup de pouce pour s’en sortir. À moins de gagner à la loterie, la meilleure façon de régler le problème reste la demande d’un prêt. Mais nous savons que les banques ne sont pas accessibles à tous.

Certains profils ne sont pas du tout avantagés et c’est le cas des fichés Banque de France et locataires. Ces personnes exclues du système bancaire classique ne peuvent-elles donc pas obtenir un crédit ? Même si la plupart des banques ne veulent pas de vous, nous avons plusieurs solutions à vous proposer.

Pourquoi emprunter ?

De nombreuses personnes pourraient ne pas comprendre la raison pour laquelle un fiché FICP et locataire voudrait emprunter de l’argent auprès des banques. Il faut savoir que si vous êtes inscrit au Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers, c’est que vous avez des problèmes financiers. Soit vous n’avez pas pu rembourser votre crédit, soit vous vous trouvez dans une situation de surendettement. Vous pourriez donc avoir besoin d’un coup de pouce pour vous acquitter de vos dettes ou pour financer vos besoins vitaux quotidiens comme le paiement du loyer, sous peine de se retrouver dans la rue. Comme vous pouvez le constater, emprunter dans une situation aussi délicate que celle d’un fiché et locataire n’a donc rien d’absurde. Seulement, ce n’est pas aussi simple et il faudra effectuer de longues recherches pour trouver une institution de crédit qui acceptera de vous aider.

Emprunter auprès des banques

Il est tout à fait normal que vous vous tourniez vers votre banque pour demander un emprunt dans les moments difficiles. Ces institutions assez sévères donneront-elles suite à votre demande en sachant que vous représentiez un grand risque ? C’est la question à laquelle nous allons tenter de répondre pour vous guider dans votre recherche du crédit FICP et locataire.

Faire une croix sur les banques

Dans des situations aussi risquées que celles d’un interdit bancaire et locataire, les banques sont assez réticentes à l’idée d’accorder des prêts. En effet, dès le dépôt de votre dossier de demande de prêt, la banque se lance dans son étude. En fonction du type de prêt demandé, elle se base sur différents critères pour évaluer votre demande. Mais en général, voici les principaux points analysés :

L’emploi

Le premier point important est la source de revenus du demandeur, donc le type d’emploi. Les crédits sans facilement accordés pour les personnes titulaires d’un CDI puisque les revenus sont stables et pérennes et il y a moins de risques pour le remboursement. Par contre, les intérimaires et les travailleurs en CDD ne sont pas des profils fiables et ils auront donc plus de difficultés à obtenir un prêt.

Le taux d’endettement

Selon votre situation générale et le type de prêt demandé, il existe un seuil du taux d’endettement acceptable. Il s’agit de la part du revenu destiné à rembourser les différents crédits. La majorité des banques imposent une limite de 33%, mais il est toujours possible de faire des exceptions selon les cas. À titre d’information, vous pouvez calculer votre taux d’endettement en allant sur certains sites et en remplissant correctement le formulaire proposé.

Le reste à vivre par personne

Le reste à vivre est aussi un critère important aux yeux des banquiers. En effet, il s’agit de la part du revenu qui reste pour chaque personne, chaque mois après le paiement des divers frais de logement. En général, le montant ne doit pas être inférieur à 400 euros par personne par mois.

Le fichage

Par-dessus tous ces critères, il y a le fichage à la Banque de France. Toutes les banques sont tenues de consulter ce fichier avant d’accorder n’importe quel crédit. Si vous remplissez toutes les conditions mentionnées ci-dessus, mais que vous êtes inscrit au FICP, il y a peu de chances que la banque vous donne son accord.

Et ma banque habituelle ?

Vous êtes client d’une banque depuis plusieurs années et votre banquier vous connaît comme sa poche puisqu’il gère vos comptes depuis des lustres ? C’est une très bonne chose d’être un client fidèle, mais cela ne vous sera pas d’une grande utilité dans le cadre d’un emprunt pour FICP et locataire. En effet, votre banquier ne fera pas d’exception sous prétexte qu’il vous connaît bien. Il faudra donc trouver d’autres solutions pour rembourser vos crédits ou pour redresser votre économie.

Le rachat de crédit : une solution intéressante

Au cas où vous cumulez plusieurs crédits à la consommation, découverts bancaires, crédits auto ou tout autre emprunt en dehors du crédit immobilier ; vous pouvez envisager le rachat de crédit. En résumé, il s’agit de s’adresser à une institution financière pour demander un rachat de crédit. Vous regroupez toutes vos dettes et vous les faites rachetés par une banque. Par la suite, il ne vous restera plus qu’un crédit unique à rembourser avec un rallongement de la durée de paiement ainsi que des taux plus intéressants. En général, ce procédé est plus avantageux pour le propriétaire d’un logement. Mais grâce à l’option rachat de crédit locataire, les locataires pourront en bénéficier à condition de proposer de solides garanties ou des cautions pour rassurer les établissements financiers. Bref, le rachat de crédit est une option intéressante puisque le fiché FICP pourra payer ses dettes et demander son défichage. Par ailleurs, il pourra également résoudre ses soucis financiers puisque les mensualités à payer seront moins élevées.

Où emprunter quand on est interdit bancaire et locataire?

Nous sommes tout à fait conscients que malgré les nombreux avantages du rachat de crédit, cette option ne convient pas à tout le monde. Voici donc d’autres alternatives pour emprunter quand on est fiché FICP et locataire.

Les établissements de microcrédit

La première option est le microcrédit. Il s’agit d’un petit prêt rapide dédié aux personnes exclues du système bancaire classique. Le demandeur pourra bénéficier d’un prêt de 300 à 5.000 euros. Mais le plus intéressant c’est que les taux sont assez attractifs puisqu’ils varient de 1% à 4% et la durée de remboursement s’étale de 6 mois à 4 ans selon le montant emprunté. Il existe le microcrédit professionnel pour les entrepreneurs qui souhaitent monter de petites affaires. Sans oublier le microcrédit personnel pour vous aider à améliorer votre situation et celle de votre famille. Jusqu’à présent, l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique ou ADIE reste l’association numéro un en matière de microcrédit. Il y a également les restos du cœur et bien d’autres encore. Concernant votre statut de fiché, vous n’aurez pas à vous en soucier puisque l’association n’y porte pas attention. D’ailleurs, ce type de prêt a été conçu pour venir en aide aux personnes qui n’ont pas accès au crédit bancaire. Donc, que vous soyez fiché ou pas, vous avez toutes vos chances.

Les banques étrangères

Étant donné que le fichage au FICP constitue votre principal problème, la solution la plus adaptée serait de se tourner vers des institutions qui n’ont pas accès au fichier de la Banque de France. Vous devriez donc vous adressez à des banques étrangères comme celles qui se trouvent en Belgique ou en Suisse. Mais nous tenons quand même à vous mettre en garde, car ces dernières ne vont pas accepter facilement. Il faudra remplir certaines conditions, mais au moins le fichage au FICP ne sera plus un obstacle. Pour vous faciliter la tâche et pour effectuer le bon choix de pays et de banque, n’hésitez pas à faire appel à des courtiers pour FICP. Bien que coûteux, ces derniers pourront vous aider dans le choix, la démarche et le dépôt de dossier.

Les particuliers

Si aucune des solutions proposées précédemment ne vous convient, vous pouvez toujours avoir recours au bon vieux prêt entre particuliers. Ce type de prêt présente des avantages, mais aussi des inconvénients et des risques.

Les plateformes de prêt entre particuliers

Si vous optez pour le prêt entre particuliers, sachez qu’il existe de nombreuses plateformes qui mettent en relation les prêteurs et les emprunteurs. Souvent, les créanciers sur ces sites ne considèrent pas le fichage comme un obstacle ou un risque. Donc, vous n’aurez pas à vous en soucier. Cependant, il faudra être prudent quant au choix de la plateforme. Si vous vous trompez, vous pourriez tomber sur des sites avec des arnaqueurs qui tenteront de vous soutirer de l’argent. Le mieux serait donc d’opter pour des sites fiables et de ne jamais accepter de payer des soi-disant « frais de dossier » avant le déblocage des fonds.

Les personnes de confiance

Internet est d’une grande aide, mais il représente aussi un danger. Au lieu de faire confiance à des personnes virtuelles, il serait préférable de demander un prêt auprès des gens de confiance : des membres de la famille ou des amis. Ainsi, il n’y aura ni longues procédures, ni des tonnes de paperasses. Attention, n’oubliez jamais d’établir un contrat pour éviter et régler les conflits futurs.

Bien que le statut de FICP et locataire soit sanctionnateur, vous pouvez toujours compter sur les organismes et autres associations pour obtenir un prêt. Toutefois, nous tenons à vous mettre en garde contre les différents risques que vous prenez quand vous effectuez un emprunt. Veillez toujours à bien évaluer votre situation financière pour ne pas tomber dans le surendettement et se retrouver à nouveau dans le FICP.